A magyar nyugdíj a korábbi kereset 50%-a. A hiányzó felét Önnek kell összeraknia.
Az állam évi 280 000 forintig visszaadja a befizetése 20%-át - de csak akkor, ha a megfelelő számlára teszi a pénzt. Három forma létezik, három különböző adószabállyal, kötöttséggel és költséggel, és egyik sem mindenkinek való. Megmutatjuk, melyik illik az Ön időtávjához - díjmentesen, elfogultság nélkül.
Nem egy terméket árulunk - hármat hasonlítunk össze
A nyugdíjcélú megtakarításnál a legnagyobb csapda nem a rossz hozam, hanem hogy mindenki azt a formát ajánlja, amit ő forgalmaz: a bankfiókban a saját pénztárukat, a biztosítónál a nyugdíjbiztosítást, a brókernél a NYESZ-t. Független közvetítőként mindhármat látjuk, és a költségeket (TKM) is összevetjük. A jutalékot a szolgáltató fizeti - Önnek a tanácsadás díjmentes.
Nyugdíj kalkulátor
Mennyi nyugdíjmegtakarításod lehet?
Két adat, és megmutatjuk, mennyit gyűjthetsz össze nyugdíjas korodra - az állami 20% adójóváírással együtt.
Kezdjük két adattal
Nem kérünk személyes adatot - csak ennyiből pontosan meg tudjuk mutatni a várható megtakarításod.
Ennyit gyűjthetsz össze
Miből áll össze a végösszeg?
Kérd a részletes, díjmentes kalkulációt
Szakértőnk a számaid alapján személyre szabott nyugdíj-megtakarítási tervet küld e-mailben - kötelezettség nélkül.
Hol tartunk 2026-ban? - helyzetkép számokkal
A nyugdíj-előtakarékosság az a téma, ahol a legkönnyebb halogatni, mert semmi nem történik, ha nem csinál semmit. Ezek a számok mutatják, mi történik mégis.
50% - ennyi marad a keresetéből nyugdíjas korára
A magyar helyettesítési ráta 50%: a nyugdíj nagyjából a korábbi kereset felét éri el. A régióban ezzel hátul állunk - Szlovákia 77%, Lengyelország 60%, Csehország 56% -, az EU élmezőnyében pedig Görögország 84%, Spanyolország 81%, Olaszország 79% szerepel. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy nyugdíjba vonuláskor a havi bevétele feleződik, a kiadásai viszont nem.
Az átlagnyugdíj 261 ezer forint - és lemarad a bérektől
2026 januárjában az átlagos öregségi nyugdíj közel 261 000 forint volt, 7,7%-kal magasabb az egy évvel korábbinál. A reálértéke azonban csak 2,3%-kal nőtt, miközben a nettó átlagkeresetek 4,8%-kal - vagyis a nyugdíjak évről évre lemaradnak az aktív keresetektől. A nők átlagnyugdíja 245 ezer alatt, a férfiaké 289 ezer felett van.
Az átlagos pénztári egyenleg 9 havi nyugdíjra elég
Az önkéntes nyugdíjpénztárakban 2026 júniusában 2 616 milliárd forint vagyon volt, mintegy 1,089 millió tag számláin - ez fejenként átlagosan 2,40 millió forint. Ez nagyjából kilenc havi átlagnyugdíjnak felel meg. Utána nincs tovább. Ez a szám mutatja meg a legélesebben, mekkora a különbség aközött, hogy valakinek „van nyugdíjpénztára", és aközött, hogy tényleg félretett eleget.
Közben kilőttek a hozamok
A pénztárak 2026 második negyedévében 7,3%-os befektetési hozamot értek el, négy negyedévre visszatekintve nagyságrendileg 13,3%-ot. A 2025-ös nettó hozamok portfóliónként és pénztáranként 0,48% és 27,91% között szóródtak - vagyis a portfólióválasztás önmagában évi tíz százalékpontnál is nagyobb különbséget okozhat. A tagok pénzének mégis csak 12,4%-a van részvényben, 48,9%-a kötvényben.
A lakáscélú kivét lehetősége lezárult
Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás adómentes lakáscélú felhasználása 2025. december 31-ig volt elérhető, 2026-tól már nem. A kifizetések üteme le is állt: az idei első negyedévben még 16,2 milliárd forint „egyéb" (jórészt lakáscélú) kifizetés ment ki, mostanra ez 0,6 milliárdra esett. Aki akkor felvette a pénzét, annak most nulláról kell újraépítenie a nyugdíjcélú megtakarítását - az újraindítás pedig sürgősebb, mint amilyennek látszik.
A demográfia ellenünk dolgozik
A pénztári tagságon belül a 60 év felettiek száma 18%-kal nőtt 2020 és 2025 között, miközben a 30-44 éveseké 30%-kal csökkent. Ez ugyanaz a folyamat, ami az állami nyugdíjrendszert is feszíti: egyre kevesebb aktív keresőnek kell egyre több nyugdíjast eltartania. Az egyéni előtakarékosság ezért nem alternatíva az állami nyugdíj mellett, hanem szükséges kiegészítés.
Összegezve: az állami nyugdíj a kereset felét fedezi, a magyar háztartások átlagos nyugdíjcélú megtakarítása kilenc hónapra elég, és az idő minden évvel drágábbá teszi a pótlást. A jó hír, hogy az állam a befizetés 20%-át visszaadja, évi 280 000 forintig - ez a piac egyetlen garantált hozama. Csak a megfelelő számlára kell tenni a pénzt.
Fekete-fehéren: mit hoz a havi megtakarítás?
Havi rendszeres befizetés, 25 éves időtáv, évi 6%-os átlagos hozammal számolva, az évi 20%-os állami támogatással együtt. A támogatást a NAV a számlára utalja, tehát az is dolgozik tovább:
| Havi megtakarítás | Saját befizetés 25 év alatt | Állami támogatás | Várható végérték | Ebből a támogatás hozamostul |
|---|---|---|---|---|
| 20 000 Ft | 6,0 millió Ft | 1,2 millió Ft | ~16,5 millió Ft | ~2,6 millió Ft |
| 30 000 Ft | 9,0 millió Ft | 1,8 millió Ft | ~24,7 millió Ft | ~4,0 millió Ft |
| 50 000 Ft | 15,0 millió Ft | 3,0 millió Ft | ~41,2 millió Ft | ~6,6 millió Ft |
Két dolgot érdemes kiolvasni belőle. Egy: havi 50 000 forinttal 25 év alatt nagyságrendileg 41 millió forint gyűlik össze - nagyjából pontosan annyi, amennyi 20 éven át havi 200 000 forintos nyugdíjkiegészítést finanszíroz. Kettő: az állami támogatás ebből 6,6 millió forint, amit lényegében ingyen kap azért, mert a megfelelő számlára teszi a pénzt, nem egy másikra. Ugyanez a havi 50 000 forint 30 év alatt már közel 60 millió forintra nő - az időtáv a legerősebb tényező, és ez az egyetlen, amit nem lehet később pótolni.
Illusztratív számítás, nem ígéret és nem ajánlattétel. Feltételezések: havi rendszeres befizetés, évi 6%-os átlagos nominális hozam a teljes időtávon, az évi 20%-os adójóváírás év végi jóváírással, költségek nélkül. A tényleges eredményt a választott forma, a portfólió, a költségek (TKM) és a piaci hozamok befolyásolják; a múltbeli hozamok nem jelentenek garanciát a jövőre. Az adójóváírás igénybevételéhez megfelelő összegű befizetett személyi jövedelemadó szükséges.
Kiszámolják nekem is? Díjmentes kalkulációA 3 forma - és a negyedik lehetőség, amire kevesen gondolnak
Mindhárom ugyanazt a 20%-os állami támogatást adja, de a kötöttségük, a költségük és a rugalmasságuk gyökeresen eltér. Nem az a kérdés, melyik a „legjobb", hanem hogy melyik illik az Ön időtávjához:
Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
A legolcsóbb és a legrugalmasabb
- 20% adójóváírás, évi legfeljebb 150 000 Ft - ehhez 750 000 Ft éves befizetés kell
- A legalacsonyabb költség: a 10 éves TKM átlagosan 1,6% (jellemzően 0,96-1,73%)
- 10 éves várakozási idő; utána a hozam háromévente egyszer adómentesen felvehető
- Nyugdíjkorhatár elérésekor (10 év tagság mellett) a teljes összeg adómentes
- A munkáltató is fizethet hozzájárulást a számlájára
- 2-6 kész portfólió közül választhat, óvatostól a növekedésiig; a portfólió bármikor váltható
Fontos korlát: a 150 000 forintos keretet az egészség- és önsegélyező pénztári befizetésekkel közösen kell osztani. A 10 éves várakozási idő alatt a pénz nem hozzáférhető. 10 év után, de a nyugdíjkorhatár előtt a tőkerész felvétele adóköteles (15% szja + 13% szocho). Az adójóváírást a NAV a számlára utalja, nem készpénzben fizeti ki.
Szinte mindenkinek jó belépő - a legolcsóbb, a legrugalmasabb, és 10-12 éves időtávtól már működik. Ha csak egy formát választ, jellemzően ez legyen az.
Nyugdíjbiztosítás
Fegyelmezett hosszú táv, beépített védelemmel
- 20% adójóváírás, évi legfeljebb 130 000 Ft - ehhez 650 000 Ft éves befizetés kell
- Szolgáltatás nyugdíjkorhatár elérésekor, 40%-ot elérő egészségkárosodás esetén, valamint halál esetén
- Automatikusan követi a nyugdíjkorhatár esetleges emelkedését
- Beépített haláleseti és rokkantsági fedezet - a megtakarítás nem vész el a családnak
- Halál esetén a kedvezményezett kapja meg az összeget, hagyatéki eljárás nélkül
- Jellemzően 13 évnél hosszabb időtávra ajánlott, mert a költségek így épülnek le
A legdrágább forma: a TKM 1,50% és 5,74% között szóródik, a piaci átlag futamidőtől függően 3,14-4,01%. Az MNB felső korlátokat ír elő: 10 évre 4,25%, 15 évre 3,95%, 20 évre 3,5%. Idő előtti visszavásárlásnál az igénybe vett adójóváírást 20%-kal növelten vissza kell fizetni. Ez a forma a legkevésbé rugalmas - cserébe a legfegyelmezettebb.
Hosszú, 13-25 éves időtávra, olyanoknak, akiknek a fegyelem többet ér a rugalmasságnál, és akik értékelik a beépített haláleseti-rokkantsági védelmet. A TKM-et itt kell a legalaposabban összehasonlítani - 2% különbség 25 év alatt milliókat jelent.
NYESZ - nyugdíj-előtakarékossági számla
Ha maga akarja kézbe venni a befektetést
- 20% adójóváírás, évi legfeljebb 100 000 Ft - ehhez 500 000 Ft éves befizetés kell
- 2026-ban is nyitható banknál, befektetési szolgáltatónál és a Magyar Államkincstárnál
- Már 5 000 Ft nyitó befizetéssel indítható
- Ön dönt minden befektetésről: részvény, kötvény, állampapír, befektetési jegy, ETF
- A legalacsonyabb alapköltség lehet - de csak akkor, ha nem kereskedik sokat
Adómentesség csak akkor, ha a számlanyitástól legalább 10 év eltelt ÉS eléri a nyugdíjkorhatárt. Idő előtti feltörésnél a teljes igénybe vett adójóváírást 20%-kal növelten vissza kell fizetni, plusz a hozamon 15% szja és 13% szocho. Költsége szolgáltatónként 0,1% és 5% között szóródik, ehhez jönnek a tranzakciós díjak. Nyugdíj előtt TBSZ-re átalakítható, de az addigi adójóváírás ilyenkor is visszafizetendő.
Azoknak, akik értenek a befektetéshez, maguk akarnak dönteni, és fegyelmezetten hosszú távon gondolkodnak. Aki nem szeret vagy nem tud aktívan foglalkozni vele, jellemzően jobban jár egy pénztári portfólióval.
Mind a három együtt
A 280 000 forintos maximum kihasználása
- A három forma keretei összeadódnak, de az együttes plafon évi 280 000 Ft (nem 380 000)
- A maximum eléréséhez összesen nagyságrendileg 1,4 millió Ft éves befizetés szükséges
- Az egyes formák eltérő kötöttsége így egymást egyensúlyozza: rugalmasabb ÖNYP + fegyelmezett biztosítás
- Havi 30 000 forintos megtakarításnál még nem kell választani: 60 000 Ft adójóváírás mindhárom formában elérhető, mert bőven a plafon alatt van
A legfontosabb korlát, amit sokan elfelejtenek: az adójóváírás nem ajándék, hanem a már befizetett személyi jövedelemadójából jár vissza. Ha az éves szja-ja kevesebb, mint a jóváírandó összeg, csak addig a mértékig kapja meg. Alacsonyabb jövedelemnél vagy szja-mentességnél (például négygyermekes anyák kedvezménye) ezt előre végig kell számolni.
Magasabb jövedelműeknek, akiknél van elég befizetett szja a teljes keret lehívásához. Alacsonyabb megtakarítási szintnél a kombinálásnak nincs értelme - ott egy jól megválasztott forma a helyes válasz.
Ami nem tartozik ide, de sokan ide sorolják: a TBSZ (tartós befektetési számla) nem nyugdíjtermék, és nem jár rá 20%-os állami támogatás - viszont 5 év után a hozama adómentes, és teljesen szabadon hozzáférhető. Sok ügyfelünknél a helyes megoldás nem az egyik vagy a másik, hanem a kettő együtt: nyugdíjszámla a támogatásért és a fegyelemért, TBSZ a rugalmasságért. Ezt a felosztást is végigszámoljuk.
Melyik Ön? - 4 tipikus helyzet, 4 különböző stratégia
25-35 éves, most kezdené
Tudja, hogy kellene, de messze van, és nem tudja, hova tegye a pénzt.
Ez a legértékesebb helyzet a listán, mert az időtáv mindent visz: havi 30 000 forint 30 év alatt nagyságrendileg 36 millió forintra nő, ugyanez 25 év alatt már csak 24,7 millióra. Öt év halogatás 11 millió forintba kerül. Kis összeggel is érdemes kezdeni, és a portfóliót hosszú távra, nem óvatosra állítani.
Most kezdeném - mutassák meg40-50 éves, most kap észbe
Van egy elfelejtett pénztári tagsága, de fogalma sincs, mennyi van rajta és mire elég.
Itt már nem az a kérdés, hogy melyik forma a legelegánsabb, hanem hogy mennyit kell havonta félretenni a hátralévő 15-25 évben ahhoz, hogy összejöjjön a célösszeg. Konkrét számot adunk, nem általánosságot - és megnézzük, mit hoz ki a meglévő számlából a portfólióváltás és a maximális adójóváírás kihasználása.
Számoljuk ki, mennyi kellVállalkozó, katás, átalányadózó
Évek óta a minimum után fizeti a járulékot - és ez a nyugdíjában fog megjelenni.
Ez a legveszélyeztetettebb csoport: az alacsony járulékalap alacsony állami nyugdíjat eredményez, miközben nincs munkáltatói hozzájárulás sem. Az egyéni előtakarékosság itt nem kiegészítés, hanem a nyugdíj gerince. Végigszámoljuk azt is, mennyi a ténylegesen lehívható adójóváírása - ez az adózási formától függ.
Vállalkozóként kérek kalkulációtMár van megtakarítása - évek óta
Fizeti, de sosem nézte meg, milyen portfólióban van és mennyi költséget von le.
A leggyakoribb, amit felülvizsgálatnál találunk: óvatos portfólió 25 éves időtávon, kihasználatlan adójóváírás, és olyan szerződés, amelynek a TKM-je kétszerese a mai piaci átlagnak. A portfólióváltás ingyenes, az adójóváírás visszamenőleg nem, a szerződésváltás pedig alapos számolást igényel - mindháromra adunk konkrét választ.
Nézzék át a meglévő megtakarításom2 perces ön-ellenőrzés: ezen a hat ponton múlik a nyugdíjkiegészítése
A nyugdíjcélú megtakarításnál nincs jogosultsági vizsgálat - szinte bárki köthet. Az eredményt viszont ez a hat döntés határozza meg:
A legerősebb tényező, és az egyetlen, amit később nem lehet pótolni. Havi 30 000 forint 25 év alatt nagyságrendileg 24,7 millió, 30 év alatt viszont már 35,8 millió forint - öt év különbség 11 millió forintot ér. Fordítva is igaz: minél rövidebb a hátralévő idő, annál nagyobb havi összeg kell ugyanahhoz a célhoz. Ezért a legjobb nap a kezdésre az, amelyiken elolvassa ezt.
Ne a maradékból induljon ki, hanem a célból: mekkora havi nyugdíjkiegészítést szeretne, és mennyi ideig. Havi 100 000 forint 20 éven át nagyságrendileg 18 millió forintnyi tőkét igényel, havi 200 000 forint 36 milliót. Ebből visszaosztva jön ki a havi megtakarítás - nem fordítva. Az összeg később bármikor emelhető, a kezdés viszont nem hozható előre.
20% jár vissza, formánként eltérő plafonnal: ÖNYP 150 000 Ft, nyugdíjbiztosítás 130 000 Ft, NYESZ 100 000 Ft, együttesen legfeljebb 280 000 Ft évente. Két dolgot érdemes tudni: az ÖNYP keretét az egészség- és önsegélyező pénztárral közösen osztja, és a jóváírás a már befizetett szja-jából jár vissza - ha kevesebb az adója, kevesebbet kap. A NAV a pénzt a számlára utalja, nem készpénzben.
Ez az a pont, ahol a legtöbb hozam vész el csendben. A 2025-ös nettó hozamok portfóliónként és pénztáranként 0,48% és 27,91% között szóródtak - mégis a tagok pénzének csak 12,4%-a van részvényben. 25-30 éves időtávon egy túl óvatos portfólió nem biztonság, hanem lassú veszteség az inflációval szemben. A portfólióváltás jellemzően ingyenes és néhány kattintás - csak senki nem szól érte.
A teljes költségmutató azt mondja meg, évente hány százalékot von le a szolgáltató. ÖNYP-nél a 10 éves TKM átlagosan 1,6%, nyugdíjbiztosításnál 1,50-5,74% között szóródik (az MNB felső korlátja 10 évre 4,25%, 15 évre 3,95%, 20 évre 3,5%). Két százalékpont különbség 25 év alatt a végösszeg negyedét is elviheti - ezért nem mindegy, melyik szerződést írja alá.
Mindhárom forma büntet, ha idő előtt hozzányúl. ÖNYP: 10 év várakozási idő, utána a hozam háromévente adómentesen felvehető, a tőke adózik (15% szja + 13% szocho). NYESZ és nyugdíjbiztosítás: az igénybe vett adójóváírást 20%-kal növelten kell visszafizetni. Ezért csak azt tegye ide, amire biztosan nem lesz szüksége - a rugalmas részt TBSZ-en érdemes tartani.
Így zajlik nálunk - az első hívástól az éves felülvizsgálatig
Önnek egyetlen dolga van: elkezdeni. A többit visszük.
Díjmentes helyzetfelmérés
1. napMegnézzük, mennyi idő van a nyugdíjkorhatárig, mennyi a várható állami nyugdíja, van-e már meglévő megtakarítása, és mennyi szja-t fizet - ez utóbbi dönti el, mekkora adójóváírást tud ténylegesen lehívni.
A célösszeg kiszámítása
1-2. napNem általános szabályból, hanem visszafelé: milyen havi kiegészítést szeretne, hány évre - ebből jön a szükséges tőke, abból a havi megtakarítás. Konkrét számot kap, nem érzést.
Formaválasztás és összehasonlítás
24-48 óraÖNYP, nyugdíjbiztosítás, NYESZ - vagy kombináció. Nemcsak a hozamot vetjük össze, hanem a TKM-et, a kötöttséget és azt, hogy melyik illik az Ön időtávjához és fegyelméhez. Ha egy forma nem való Önnek, azt is megmondjuk.
Portfólió beállítása
1 hétAz időtávhoz és a kockázattűréshez illő portfóliót választunk - ez az a döntés, amit a legtöbben soha nem hoznak meg, pedig évente akár tíz százalékponttal is befolyásolja a végeredményt.
Szerződéskötés és belépés
1-3 hétElintézzük a papírmunkát, beállítjuk a rendszeres átutalást, megjelöljük a kedvezményezettet, és megmutatjuk, hol fogja látni a számláját. Ha van munkáltatói hozzájárulási lehetőség, azt is beállítjuk.
Évente újranézzük
folyamatosanAdóbevalláskor szólunk, hogy ne maradjon le a jóváírásról, és évente megnézzük, hogy a befizetés és a portfólió még mindig illik-e a helyzetéhez. Egy 30 éves megtakarítás nem „megköt és elfelejt" termék.
Már van nyugdíjmegtakarítása? Ideje ránézni.
A nyugdíjcélú megtakarítás a leginkább „megkötöm és elfelejtem" termék - és pontosan ezért veszít a legtöbb ember pénzt rajta csendben. A három leggyakoribb dolog, amit felülvizsgálatnál találunk: a <strong>portfólió évek óta óvatos</strong> egy 25 éves időtávon, az <strong>adójóváírás nincs kihasználva</strong>, és a szerződés <strong>TKM-je a mai piaci átlag kétszerese</strong>. Mindhárom javítható - de csak az egyik ingyenes.
Példa: 12 éve élő pénztári tagság, havi 12 500 Ft befizetéssel
A felülvizsgálat nem azonos a váltással, és nem is mindig az a megoldás. A portfólióváltás jellemzően ingyenes és azonnal hat - ezt szinte mindig érdemes megnézni. A befizetés emelése visszamenőleg nem pótolható, de előre igen. A szolgáltatóváltás viszont körültekintést igényel: nyugdíjbiztosításnál az idő előtti visszavásárlás az igénybe vett adójóváírás 20%-kal növelt visszafizetésével jár, ami sok esetben többe kerül, mint amennyit a jobb TKM hoz. Ezért mindig azzal kezdjük, hogy megnézzük, mit veszítene a váltással - és gyakran az a válasz, hogy maradjon, csak állítsa át a portfóliót és emelje a befizetést.
Mibe kerül? A költségek és a kötöttségek egy helyen
A nyugdíjcélú megtakarításnál a költség nem egyszeri tétel, hanem évente ismétlődő levonás - ezért 25 éves távon a végösszeg negyedét is elviheti. Ez a tábla mutatja, hol tart a piac, és mennyibe kerül a türelmetlenség:
| Tétel | Jellemző mérték | Megjegyzés |
|---|---|---|
| ÖNYP - éves költség (TKM) | átlagosan 1,6% (jellemzően 0,96-1,73%) | A három forma közül ez a legolcsóbb. A vagyonarányos díj mellett a befizetésekből is von le a pénztár egy működési részt. |
| Nyugdíjbiztosítás - éves költség (TKM) | 1,50-5,74%, átlag 3,14-4,01% | MNB felső korlátok: 10 évre 4,25%, 15 évre 3,95%, 20 évre 3,5%. A közzétett TKM egy 35 éves, havi 25 000 Ft-ot fizető példaügyfélre vonatkozik - az Öné ettől eltér. |
| NYESZ - éves költség | 0,1-5% + tranzakciós díjak | Szolgáltatónként óriási szórás. Aki keveset kereskedik, itt járhat a legolcsóbban; aki sokat, ott a tranzakciós díj viszi el az előnyt. |
| Belépés, számlanyitás | jellemzően 0 Ft | NYESZ már 5 000 Ft nyitó befizetéssel indítható. |
| Portfólióváltás | jellemzően 0 Ft | Évente általában többször is díjmentes. Ez a leginkább kihasználatlan ingyenes lehetőség a piacon. |
| ÖNYP - tőkefelvétel 10 év után, nyugdíj előtt | 15% szja + 13% szocho a tőkerészen | A hozam ugyanekkor háromévente egyszer adómentesen felvehető. Nyugdíjkorhatárnál a teljes összeg adómentes. |
| NYESZ - feltörés 10 éven belül | a teljes adójóváírás 20%-kal növelten + 15% szja és 13% szocho a hozamon | Ez a legdrágább kiszállás a három közül. TBSZ-re átalakításkor is visszafizetendő a jóváírás. |
| Nyugdíjbiztosítás - idő előtti visszavásárlás | az adójóváírás 20%-kal növelt visszafizetése | Ezen felül a szerződés saját visszavásárlási táblája szerinti levonás is felmerülhet, különösen az első években. |
Ökölszabály: a költség 25 éves távon a második legfontosabb tényező az időtáv után - fontosabb, mint az, hogy melyik szolgáltató hozama volt tavaly a legjobb. Ezért a szerződés aláírása előtt mindig kérjen személyre szabott TKM-számítást, ne a hirdetményi példaértéket fogadja el. És ne feledje a mérleg másik oldalát: az évi 20%-os állami támogatás jellemzően sokszorosan felülmúlja a költségeket - a megtakarítás nem a költségek miatt lesz rossz, hanem attól, ha el sem kezdi.
Tévhitek, amik milliókba kerülnek
"Fiatal vagyok, ráérek még ezzel foglalkozni."
Ez a legdrágább mondat a témában. Havi 30 000 forint 30 év alatt nagyságrendileg 35,8 millió forintra nő, 25 év alatt viszont csak 24,7 millióra - öt év halogatás 11 millió forintba kerül. Az időtáv az egyetlen tényező, amit később semmiből nem lehet pótolni.
"Az állami nyugdíj majd elég lesz."
A magyar helyettesítési ráta 50%: a nyugdíj a korábbi kereset felét fedezi. Az átlagos öregségi nyugdíj 2026 januárjában közel 261 000 forint volt, a reálértéke pedig évek óta lemarad a nettó keresetekétől. A kiadásai viszont nem feleződnek nyugdíjba vonuláskor.
"Van pénztári tagságom, tehát meg van oldva."
Az átlagos magyar önkéntes nyugdíjpénztári egyenleg 2,4 millió forint - nagyjából kilenc havi átlagnyugdíj. A tagság megléte és az elegendő megtakarítás két külön dolog. Érdemes megnézni, mennyi van a számláján, és mire lenne elég.
"A 20% adójóváírás csak papíron van, úgysem kapom meg."
Megkapja: a NAV az adóbevallás alapján közvetlenül a nyugdíjszámlájára utalja, ahol tovább kamatozik. Egyetlen feltétel van: legyen elég befizetett személyi jövedelemadója az adott évben. 25 év alatt ez a támogatás hozamostul milliós tétel - havi 50 000 forintos megtakarításnál nagyságrendileg 6,6 millió forint.
"A nyugdíjbiztosítás mindig jobb, mert biztosítás is van benne."
Nem mindig. A nyugdíjbiztosítás a legdrágább forma (TKM 1,50-5,74%), cserébe fegyelmezett és tartalmaz haláleseti-rokkantsági fedezetet. 13 évnél hosszabb időtávon van értelme; rövidebb távon vagy alacsonyabb összegnél az ÖNYP jellemzően többet hoz. A védelmet gyakran olcsóbb külön kockázati életbiztosítással megoldani.
"Ha bármikor kellhet a pénz, akkor inkább nem kötök ilyet."
Ez félig igaz: a nyugdíjszámlához idő előtt hozzányúlni tényleg drága. De a helyes válasz nem az, hogy semmit nem tesz félre, hanem hogy szétosztja: ami biztosan nem kell nyugdíjig, az mehet nyugdíjszámlára a 20%-os támogatásért, a rugalmas rész pedig például TBSZ-re, ami 5 év után adómentes és szabadon hozzáférhető.
"A pénztáram befektet helyettem, nekem nincs dolgom."
A pénztár azt a portfóliót kezeli, amit Ön választott - vagy amit belépéskor alapértelmezetten kapott. A 2025-ös nettó hozamok 0,48% és 27,91% között szóródtak portfóliónként, miközben a tagok pénzének csak 12,4%-a van részvényben. A portfólióváltás jellemzően ingyenes, csak senki nem szól érte.
Egyedül vagy a bankfiókban vs. Nexera
| Egy szolgáltató fiókjában | Nexera | |
|---|---|---|
| Hány formát hasonlít össze? | 1 (amit ő forgalmaz) | mind a hármat: ÖNYP, nyugdíjbiztosítás, NYESZ |
| Honnan jön a célösszeg? | ökölszabályból vagy sehonnan | visszafelé, a kívánt havi nyugdíjkiegészítésből |
| TKM-összehasonlítás | a saját terméké | szolgáltatók között, személyre szabott számítással |
| Portfólióválasztás | marad az alapértelmezett | az időtávhoz és a kockázattűréshez állítva |
| Az adójóváírás kihasználása | az ügyfélre bízva | kiszámoljuk a tényleg lehívható keretet |
| Meglévő megtakarítás felülvizsgálata | nem az ő dolga | portfólió, TKM, kihasználatlan keret - tételesen |
| Mi van, ha a termék nem való Önnek? | akkor is azt ajánlja | megmondjuk, és mást javaslunk |
| Éves újranézés | nincs | adóbevalláskor és évente egyszer |
| Költség az Ön számára | 0 Ft | 0 Ft |
| Kinek az érdekét képviseli? | a szolgáltatóét | az Önét |
Így néz ki a gyakorlatban
„Tizenkét éve fizetem - és feleennyit kaptam vissza, mint kaphattam volna"
Helyzet
44 éves ügyfelünk 12 éve fizetett havi 12 500 forintot egy önkéntes nyugdíjpénztárba, óvatos portfólióban. Évi 30 000 forint adójóváírást hívott le, miközben a keret 150 000 forint lett volna.
Megoldás
Nem szerződést váltottunk, hanem hármat állítottunk át ugyanazon a számlán: a befizetést a keret kihasználásához igazítottuk, a portfóliót a hátralévő 21 éves időtávhoz, és beállítottuk az adóbevallási emlékeztetőt.
Eredmény
Az éves adójóváírás 30 000-ről a magasabb keretre nőtt, a portfólió hozampotenciálja jelentősen emelkedett - mindezt egyetlen új szerződés megkötése nélkül, nulla költséggel.
A vállalkozó, akinek a nyugdíja a minimumon áll
Helyzet
38 éves átalányadózó vállalkozó, aki évek óta a minimum után fizette a járulékot. Nem volt semmilyen nyugdíjcélú megtakarítása, és abban bízott, hogy „majd lesz valahogy".
Megoldás
Kiszámoltuk a várható állami nyugdíját és a szükséges kiegészítést, majd ÖNYP-vel indítottunk havi 40 000 forinttal - megnézve, mekkora adójóváírást tud ténylegesen lehívni az adózási formája mellett.
Eredmény
27 éves időtávon a jelenlegi befizetéssel nagyságrendileg 40 millió forint körüli végösszeg reális, amiből az állami támogatás hozamostul több millió forint. A számot évente újranézzük.
Amikor a maradást javasoltuk
Helyzet
51 éves ügyfél 9 éve élő nyugdíjbiztosítással, amelynek a TKM-je a mai piaci átlag felett volt. Egy másik közvetítő váltást javasolt neki egy olcsóbb konstrukcióra.
Megoldás
Végigszámoltuk a váltás valódi árát: az idő előtti visszavásárlás miatt az addig igénybe vett adójóváírást 20%-kal növelten kellett volna visszafizetni, ehhez jött volna a szerződés saját visszavásárlási levonása.
Eredmény
A váltás többe került volna, mint amennyit az alacsonyabb TKM a hátralévő időben hozott volna. Maradt a meglévő szerződés, mellé indítottunk egy ÖNYP-t az addig kihasználatlan adókeretre - ez hozta a tényleges javulást.
Valós ügyleteken alapuló, a személyes adatok védelme érdekében módosított esettanulmányok. Az eredmények egyedi élethelyzettől, jövedelemtől, a választott portfóliótól és a piaci hozamoktól függnek; a bemutatott végösszegek illusztratív számítások, nem ígéretek.
Mire lesz szükség?
A nyugdíjcélú megtakarítás indítása a legegyszerűbb pénzügyi ügyintézések közé tartozik - nincs kockázatelbírálás és nincs fedezetvizsgálat. A tényleges lista formától függ:
- Személyi igazolvány, lakcímkártya, adóazonosító jel
- Bankszámlaszám a rendszeres átutaláshoz
- A tervezett havi megtakarítási összeg - ezt együtt számoljuk ki a célból visszafelé
- A kedvezményezett(ek) neve és a részesedési arányok
- A hátralévő időtáv a nyugdíjkorhatárig (jelenleg 65 év)
- A szolgáltató éves igazolása a befizetésekről (a pénztár, biztosító vagy számlavezető küldi)
- Az éves szja-bevallás - a jóváírást itt kell kérni, a NAV a nyugdíjszámlára utalja
- Rendelkező nyilatkozat a bevallásban (a szolgáltató és a számlaszám megjelölésével)
- Fontos: a jóváírás a befizetett szja terhére jár - ha kevesebb az adója, kevesebbet kap
- A legutóbbi éves számlaértesítő vagy egyenlegközlő
- A szerződés vagy a belépési nyilatkozat, ha megvan
- A jelenlegi portfólió megnevezése (ha nem tudja, kikeressük)
- Nyugdíjbiztosításnál: a szerződés TKM-értéke és a visszavásárlási tábla
- Az elmúlt évek adóbevallásai, ha ellenőrizni szeretnénk a lehívott jóváírást
- A munkáltató nyilatkozata a hozzájárulás vállalásáról
- A pénztár adatai és a tagsági azonosító
- A cafeteria-szabályzat vonatkozó része, ha van
- Vállalkozóknál: az adózási forma, mert ez határozza meg a ténylegesen lehívható keretet
Nyugdíjszótár - hogy ne beszéljenek a feje fölött
- Helyettesítési ráta
- Azt mutatja, hogy a nyugdíj a korábbi kereset hány százalékát éri el. Magyarországon 50% - a régióban Szlovákia 77%, Lengyelország 60%, Csehország 56%.
- ÖNYP
- Önkéntes nyugdíjpénztár. A legolcsóbb és legrugalmasabb forma: 20% adójóváírás évi 150 000 Ft-ig, 10 éves várakozási idő, 10 éves TKM átlagosan 1,6%.
- NYESZ
- Nyugdíj-előtakarékossági számla. Önállóan kezelt értékpapírszámla: 20% adójóváírás évi 100 000 Ft-ig, adómentesség 10 év és a nyugdíjkorhatár elérése után.
- Nyugdíjbiztosítás
- Megtakarítási életbiztosítás nyugdíjcélra: 20% adójóváírás évi 130 000 Ft-ig, beépített haláleseti és rokkantsági fedezettel, a nyugdíjkorhatár emelkedését automatikusan követve.
- Adójóváírás (nyugdíjcélú)
- A befizetés 20%-a, amit a NAV a nyugdíjszámlára utal - nem készpénzben. Együttes plafon évi 280 000 Ft, és csak a ténylegesen befizetett szja mértékéig jár.
- TKM
- Teljes költségmutató: éves szinten hány százalékot von le a szolgáltató. Az MNB felső korlátai nyugdíjbiztosításnál 10 évre 4,25%, 15 évre 3,95%, 20 évre 3,5%.
- Várakozási idő
- Az ÖNYP-nél 10 év, ez alatt a megtakarítás nem hozzáférhető. Utána a hozam háromévente egyszer adómentesen felvehető, a tőke adózik.
- Portfólió
- A pénztár által kínált, előre összeállított befektetési összetétel (jellemzően 2-6 közül választhat, óvatostól növekedésiig). A váltás általában díjmentes, és 25-30 éves időtávon a legfontosabb hozamtényező.
- TBSZ
- Tartós befektetési számla. Nem nyugdíjtermék, nem jár rá 20%-os támogatás, viszont 5 év után a hozama adómentes és szabadon hozzáférhető - gyakran a nyugdíjszámla jó kiegészítője.
Mennyi kell és mennyit hoz?
Adójóváírás és állami támogatás
Melyik formát válasszam?
Hozzáférés, kötöttségek, ügyintézés
24 órán belül megtudja, mennyit kell félretennie - és melyik formában
Díjmentes helyzetfelmérés, célösszeg-számítás és mind a három forma összehasonlítása, kötelezettségek nélkül. Nem hívogatjuk, nem adjuk el az adatait - egy szakértő jelentkezik, egyszer.
- A szükséges célösszeg kiszámítása visszafelé - a kívánt nyugdíjkiegészítésből
- ÖNYP, nyugdíjbiztosítás és NYESZ összevetése TKM-mel együtt
- A ténylegesen lehívható adójóváírás meghatározása - akár évi 280 000 Ft
- Meglévő megtakarítás átnézése: portfólió, költség, kihasználatlan keret
- Szakértőnk 24 órán belül felhívja egy 15 perces helyzetfelmérésre
- 48 órán belül megkapja a célösszeget és a 2-3 legjobb megoldást számokkal
- Ön dönt - ha tetszik, visszük végig; ha nem, nincs semmilyen kötelezettsége
Adatait kizárólag a kapcsolatfelvételhez és a kalkuláció elkészítéséhez használjuk, harmadik félnek nem adjuk át.
Források és jogszabályi háttér
- 1995. évi CXVII. törvény (Szja tv.) - a nyugdíjcélú megtakarítások adójóváírása
- 1993. évi XCVI. törvény - az Önkéntes Kölcsönös Biztosító Pénztárakról
- 55/2015. (XII. 22.) MNB rendelet - a teljes költségmutató (TKM) számításáról
- KSH - Nyugdíjak, nyugdíjszerű ellátások (elemzés)
Az oldalon szereplő hozam-, vagyon- és nyugdíjadatok a 2026. augusztusi állapotot tükrözik. A múltbeli hozamok nem jelentenek garanciát a jövőbeli teljesítményre.
A fenti információk tájékoztató jellegűek, nem minősülnek ajánlattételnek, befektetési, adó- vagy pénzügyi tanácsadásnak. A nyugdíjcélú megtakarítások adószabályait a mindenkor hatályos Szja tv. és a kapcsolódó jogszabályok határozzák meg, amelyek változhatnak; a konkrét feltételekről a szolgáltatók hirdetményei, alapszabályai és termékismertetői az irányadók. A példaszámítások illusztrációk: havi rendszeres befizetés, évi 6%-os átlagos nominális hozam és év végi adójóváírás feltételezésével, költségek nélkül készültek. A tényleges eredményt a választott forma, a portfólió, a költségek (TKM) és a piaci hozamok befolyásolják; a múltbeli hozamok nem jelentenek garanciát a jövőbeli teljesítményre, és a befektetett tőke értéke csökkenhet is. Utolsó frissítés: 2026. augusztus.